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保险公司哪家好(保险公司那么多,到底哪家的保险好?)

admin2022-11-22 保险产品 人已围观

简介其实很多人都有这样的疑问,就是“我愿意买保险,但到底哪家公司更好?什么样的产品更好?”这就是进入购买阶段对产品选择的问题。这个问题,我想从我学到的两个方面来告诉大家。1.保

其实很多人都有这样的疑问,就是“我愿意买保险,但到底哪家公司更好?什么样的产品更好?”这就是进入购买阶段对产品选择的问题。这个问题,我想从我学到的两个方面来告诉大家。

1.保障型产品的定价依据

像意外险,寿险等保障型产品,其定价依据是生命表和假定利率。保险公司的精算师会根据大量的数据统计来测算产品的价格,以保证保险产品的定价是科学合理的。

因为生命表、精算假设都是一样的,因此主流保险公司保障型产品的定价没有本质的区别。

所以,购买保障型保险,没必要在价格上做比较,我们更多地要关注的是保障能不能满足我们的需求。

不同公司的产品只是在保障范围上有些差别,因此,在价格上也存在对应的差异,但基本上大部分产品的性价比是差不多的。所以,购买保障型产品,如果纠结于价格比较,不仅没有意义,甚至可能会被误导。这里所谓的误导就是指本来没有差异,反而给有意误导的人“比”出差异了。这也是一些保险产品的比价网,开了几年就卡不下去的原因。

保障型产品最重要的是产品的组合,产品组合方案能不能实现客户的“量身定制”、能不能满足客户的保障需求才是第一位,因此选择专业的代理人才是最重要的。

2.如何看待投资型保险的收益

关于投资型保险的收益问题,我们可以从两方面来看

第一,投资型保险产品的最大特点在于它的安全性

保险是国家经济的“稳定器”,保险资金运用的安全性是主流保险公司投资时的主要考量因素,而且国家政策和监管规定的投资范围都对险资的投向做严格的要求,比如投资一些长期的基础设施项目等。

第二。要用不同的时间跨度来考察投资型保险的收益,长周期的保险产品收益率理论上不会有太大差异。

大多数人习惯用很短的时间来看一个问题并轻易下结论。比如一个投资产品好不好?你用三个月的时间,和用三年的时间跨度,或者用十年的时间来跨度思考,结论是很不一样的。

一般而言,长周期的投资保险产品。5%的回报率是比较正常的。当然。过程中不排除个别年份的收益较高或较低的情况:比如牛市来临时,绝大多数的保险公司回报都能达到8%或者更高;而当熊市来临时,很多公司的回报都下降到2%甚至更低。

从理论上讲,主流保险公司的投资型产品的回报,长期来看不会有太大的差异。因为如果某家保险公司的投资回报持续三年都比较差,那么这家公司的销售就会遇到非常大的压力,这就会迫使该公司虚招更好的投资人才,那么随后几年的投资回报又会高起来,因为投资型保险产品的收益从长期看是趋于平均值的。

基于以上两点,在购买投资型保险时,我建议大家的是:

首先,要考虑购买的保险是不是能够满足自己家庭资产配置的需要

比如能否实现自己高品质的养老生活规划?能否实现家庭财富的保全与传承?能否实现家庭现金流和企业现金流的有效隔离?

其次,对购买保险的投资回报,要有一个合理的预期

我认为投资型保险产品高于8%的回报,长期来看不现实。当然也不排除个别非主流保险公司采取比较激进的定价方式、短期看其投资收益好像高于大多数保险公司,但这就类似于赌博,赌对了就获得高收益,赌错了就可能要承担一定的风险。这主要取决于投保人的选择。

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